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农行贷款还不了

搬砖石头
2021/6/9 23:09:48
农行贷款还不了
最佳答案:

大家讲的多是有抵押物的贷款,本人为村镇银行苦逼从业人员,讲讲我在基层工作中碰到的例子:

我行贷款担保方式多数为自然人或企业担保,同行中邮储和信用社也大多采用这种方式,也就是无需抵押物,只需借款人找到担保人之后签名按手印即可发放贷款,因此如果贷款发生风险,措施非常无力。

一般来说,借款人贷款发生风险,经办客户经理负第一责任,行长们就发话了,客户经理去吧,跟他们聊聊。

苦逼就出发了,开始悲催的催贷之旅

1:电话:叔,贷款咋还没还?碰到什么问题了?哦哦哦,是介个样子呐,这样,我去你家,叫上担保人咱一起坐坐。

2:叔,你们看,这贷款既然已经发生风险了,那咱商量商量咋办,两个方法袄,1,你们之间协商,这钱怎么还?什么时间还?资金来源是哪方面?2,我们银行起诉你们,首先你们欠银行钱这个事实大家都承认吧,好,这个不说咱继续,跟银行打官司你能赢?欠债还钱,合同上白纸黑字自己签的名字按的手印,你说你怎么赢,好吧,那继续,我算算你的费用袄,打官司要钱是吧,银行有专聘的律师专门干这个,官司你赢不了,诉讼费啦律师费啦执行费啦什么的你想想,打了官司要花钱,你欠银行的钱还是得还,更何况法院警车到村里找你你不嫌丢人?想想吧,咱商量商量咋弄。

3-1:报告我大行长,已和客户沟通完毕,并协调每月还款XX元,客户很配合。

恩,干的不错,要抓紧跟进,早日清收贷款!你看看你,当时是怎么放贷款的!什么风险意 识!什么业务水平!这个月绩效工资自己上缴!

完毕。

3-2-1:报告我大行长:搞不定呐,客户没钱也不想还,担保人也不想认账,更不想出钱!

恩,你看看你,当时是怎么放贷款的!什么风险意识!什么业务水平!这个月绩效工资自己上缴!通知清收大队,风险部准备材料,联系律师,妈蛋,起诉他!

请风险部大爷吃饭,请法院大爷吃饭,请法院执行局大爷吃饭。

每次和法院大爷去找当事人的时候,我总觉得自己是电影里的带路小队长,这边走太君,前门就是了太君,就是这家太君,我打听过了,男的不在家女的在,行,我去敲门!其实本人真心不喜欢这一步,当地本来就小,人与人之间想认识根本不需要通过第三个人,我前面开着车,后面跟着警车,村民路人指指点点;进了当事人家门,见人还没说话,配偶眼泪就往下落,四五十岁的农村妇女,每天在田里厂里操劳,本来就显老,眼泪在核桃皮一样的脸上往下淌,让我一个20多岁小年轻真心觉得难受,但还要硬着头皮绷着脸去谈话,孩子瞪着眼睛看着你,老人半躺在椅子上看着你,妇女流着眼泪看着你,当事人冷漠看着你,就当自己把同情心当翔拉出去了,来吧,这事怎么办?你们说,这是开庭通知书,签个名就行,不签拍个照。

担保人更苦,媳妇哭着骂,我说当时不签字,你非得让我签,以前被别人欺负,好不容易有几年安生日子,你看你MB你多管闲事,这TM咋过,这日子怎么过。担保人垂头丧气,一根接一根抽烟。

开庭之后是执行,我国行情很友善,不可能真正去收你房子霸你田,弄的妻离子散,因此主要手段先为冻结当事人银行账户,账户有钱的话要西要西,没钱的话呵呵。来吧,你你你,进去住两天,家里人去筹钱吧,过几天放出来继续去筹钱,筹不来继续住,反正就是不让你好过。

3-2-2:经过上述一轮之后,客户通常会与我行签订还款协议,比如公务员除了每月基本保障之外工资全扣,自然人商定每月最低还款额度,打打商量商量,这也是没办法的办法,也是最终的办法。

以上为我在工作中的经历,此为针对小额农户贷款,一般贷款金额都在20万以下,公司贷款或大额自然人贷款今天不再说,有人看的话再更,总体来说,你不可能逼的人家无法存活,我们一般的手段为先抚慰,说好话,晓之以理动之以情,不行的话恐吓,拿出你不还就耽搁我前程,咱俩一人一条命,who怕who的姿态,最后是法院等第三方机构的介入,说实话,用处不大。

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以下为吐槽时间,无聊的可以看

本人90后,毕业就参加工作,家庭条件还算可以,所以在工作中最大的收获的不缺烟抽,但确实很苦,本人有带路队队长,清收大队小队长,游击队大队长等等外号,曾经大冬天守在客户家门口,看着万家灯火,自己在车里连灯都不敢开,只能一根接一根地抽烟,苦逼从6点守到9点才等到客户;也曾经大年二十八坐在客户家里,死猪不怕开水烫的对客户讲,叔,你利息再不结,我今年就在家里蹭吃蹭喝了;去乡下调查客户找不到路,在河堤上陷车等救援等几个小时;穿着结婚时一套万把块钱的西装站在牛圈里数牛;在猪圈里看着脸盆大的猪头往自己身上扑;夏天掀开密密麻麻的苍蝇门帘去数猪等等等等。

要知道,5万元以下贷款客户经理A角负90%责任,贷款绩效呢,我去年一整年发放了164笔贷款,对于大点的商业银行来说根本不能想象吧,但我的贷款绩效只有450元....

有风吹过,微凉,但是要知道妈蛋我每月油费都要1500啊!!!!!!!!!

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大额贷款我行通常是指20万以上自然人和企业贷款

1、先说自然借款人,为了答题我特意去问了一个经验丰富的借款人朋友,朋友在某行贷了100万,玩脱没钱,现已拖欠几年了,近期某行清收不良贷款,更是与公安系统合作,上了各种手段。

最初,朋友贷款的时候就给了某行主任提成,也就是我们当地广为流传的贷10提1,所以照朋友的说法,从最开始就没打算还,然后就是光荣的败家过程,把自己的1000多万花了个干干净净,还留下了银行100万元贷款,主任很无奈,银行也很无奈,但是自己也不怎么干净,逼的没那么紧,先是以贷还贷,帮朋友还钱再贷出来,然后是协商还款,本金你不还我,利息总得月月结吧,今年倒了贷款,你总得还点本金吧,朋友大手一挥,别说了哥,都是自己人,我给你还5万!主任很无奈,时间久了担保人也不愿意啊,征信对人影响太大了,担保人不愿意签字贷款就倒不了贷款,这可咋办,就找路边开个超市的,赌博的,甚至无业游民担保,当然原担保人也没什么实力,就这样一年一年过来了,主任只盼自己调离留给下任,到时候一了百了,但是这主任倒霉没等到调令,却等到了全市大清查,而且已经有同事进去了自己还送过烧鸡,这可咋办啊?

主任很无奈,于是再次找到朋友,你弄点东西抵账吧!

朋友说行,下游客户不给钱,只给茶叶呀,你们要不要?

主任:...................

朋友说不要?那茶叶可2000块一斤呢,要的话我找人去拉几车去!

主任:人家还要评估呢,你弄点茶叶可咋估价呀,最好是车或者房这类资产!

朋友:这可咋办,我没车呀,房子就村里的,你要不要?

主任恼了:村里房子顶毛用?赶紧想办法,过两天定个欺诈罪,你咋弄?

我跟着朋友深入的沟通,

朋友说没办法啊,自己总是欠银行钱,不还对以后的生活影响太大了,人家要是较真,咱的日子可就过不成了。

我:那现在咋弄?

朋友:妈蛋过几天去天津弄两辆走私车给送过去,交代过去算了。

我:那车没手续呀,银行要不要?

朋友:不要?下游客户给的就是这车,手续早没了,不要我还省钱了,两辆走私车不得四五十万?

我:................

其实我知道这借款人结过两次婚,现在还有俩媳妇,而且还很和谐,日子虽然不如以前但还过的去,但是他也怕,跟他同一批的几个不良贷款人,有的正在被公安折腾,日子苦的厉害,所以虽然仍是想钻漏子,但毕竟已经有了我要还款或者我要解决银行贷款这个态度,以前春风得意,潇洒多金,如今从老板变成打工仔,身后欠了一屁股帐不敢回家,我真心觉得这样做,何必呢,何苦呢!

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自然人贷款主要的担保方式还是找担保人,一般来讲能贷20万以上的客户多少都有点资金实力,人脉关系也不错,担保人倒不是问题,但关键是,担保人完全不起作用啊!

例如我经办的一笔50万元贷款,借款人贷款之后直接买了辆宾士给儿子,之后不久因为带着小三喝酒肇事导致家庭不和,儿子每天花天酒地,多件事情之后经营情况不稳定,贷款到期了还不上,联系我:小队长啊,你看咋弄,叔没钱了。妈蛋你包的小三跟我一般大,又是驴包又是大H的,想吃火锅了飞去东来顺,天冷了去三亚,这会你跟我讲没钱!我擦,我马上打电话联系担保人,想让他帮着施加压力,介绍下此担保人,该人资金实力巨强,信誉良好,行业巨头,我行股东,同时也是我爸发小,看着我长大的,如果不是因为他介绍并担保,我行根本不会贷给这个借款人。

叔,那谁谁的贷款到期了,没钱还,这事要牵扯到你,咋办?

没事,你们该咋办咋办,起诉他!我一会给法院的人打个电话,我没事。

我理解他明哲保身的做法,却没想到如此干净利落,在我心中一直是成功商人的典范,只要他推荐的贷款,我行一直是照办,我心目中的最佳担保人都如此,我瞬间领悟,所有担保人都是沙子,都不用风吹,走两步就散了。

所以针对这类客户,我行也会根据情况来定策略,无药可救的,直接起诉执行;如果只是资金周转短期不足,我们通常会展期或者直接倒贷款,这时候就是行长出马,有的行长会让客户先签合同,再自己借钱帮助客户还款,有的则是逼客户去找过桥资金,把主动权握在自己手中。关于续贷的问题,我是这样考虑的,今年客户的经营情况不稳定,如果银行直接逼迫还款或起诉,这个客户基本上就垮了,但如果对于那些还有希望的客户来说,续贷之后会多一年的缓和时间,客户经营情况转好后会对银行大幅增加好感,这也是双赢局面;当然还有一种广为诟病的做法,跟客户谈的很漂亮,贷款还了之后马上贷给你,当客户借了高利贷还了贷款之后,不好意思,银行会以各种理由各种借口来拖延时间,或者直接拒绝,导致客户资金链雪上加霜,最终呵呵。

所以请了解,银行是趋利行业,只会锦上添花而不会雪中送炭,或者还会在火坑旁轻轻推一把。

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企业借款,在我行这些贷款都是由行长直接对接,王对王,我们这些经理一般是经常没人理,只跟会计沟通,因为资本金限制,我行单笔贷款最高发放额度为1000万,因此大企业看不上我们这点小钱,我们支持的多是本地土生土长的企业,招商引资过来的企业动不动一个大门就得几百万,眼里看不到我行,我曾经和支行行长去某企业拉存款,我行长坐在办公室里的小媳妇样,老板D炸天唯我独尊,简直是一把辛酸泪呀。

我市的市场较小,我行在本地只能支持几个企业,别的不是不敢贷,就是贷了也没用,但也没办法呢,银行也是企业,只发放小额贷款你怎么对股东交代?利润不高如何向总行交代?所以只能硬着头皮去放款,这也是我国村镇银行的普遍问题,如何在支持三农和自身盈利中找到一个平衡点。

举例我市某企业,所处行业主要为对外出口,企业前期发展迅速,产品利润巨大,老板D炸天,各种荣誉各种戴表,并雄心勃勃的要上市圈钱,成立了专门的上市工作小组长期全国开展工作,具不完全统计,我市一半以上科级干部在此企业入股,眼巴巴等发财,全市银行轮着请老板喝酒,哥你在我这做业务吧,直接给你的皮包公司贷款行不行?(好吧我就是其中一名行长的一名马仔)甚至外地的银行也找上门混脸熟,老板一时之间在我市风头甚历,成功人士典范,典范中的战斗机!

但是,市场风险来了,国外开始对此行业限制进口,国内最大的生产商都抱怨冬天来了,更别说我市的某中小型企业了,关闭一条生产线,关闭一个厂区,大量裁员,同时上市受挫,大量前期费用付诸流水,发展过快所带来的隐患也渐渐浮现,上市光环掩盖的问题也接连暴漏,全市人民都在等着看热闹。在这风口浪尖的时刻,我市政府不负所望的出面了,庞大的救市计划,以自己的融资平台进行挽救,并在银监人行的协助下,对我市各银行发出声明,MD谁也不能退,谁怂就弄谁!

我市各银行均点头同意,我们要共度难关!患难时刻显真情,请政府放心,请人民放心,也请企业放心,我们铁血十八师的口号是;我们不撤资!!!!!!!!!

但是!英雄从来都不属于银行业!

没几天各银行以上级命令等名义悄悄退出了战场,只有我行,我行是一级法人机构,我行行长说话太算数了,市领导每天催着我们坚挺,我行没办法只能做最微小的动作,慢慢撤。

现在该企业仍在挣扎,每天都喊行业转暖,每天都喊我们又开工了,他们的主要会计跟我偷偷联系:你们银行还招人不?

老板依然是老板,却不是当年的老板,老板娘甚至联系以前只打过一次麻将的陌生人,只为高利息融资,不过值得一提的是,老板儿子和我同学,前段时间刚买了BMW.X6

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原意是想按题主所问答题,但写的越多越偏题,抱歉,此外多谢其他答案对我的启发,我只是一名村镇银行员工,所述并不具有代表性,且因为本人习惯用故事来表达自己所想,我媳妇说我们村的人,生来就带着一股土的气息,希望没给大家造成困扰,还有以上诉述中的情况都是特别情况,我只是捡了些有意思的说给大家,请勿对号入座。

因为以前的银行操作不规范,给人造成贷款可以不还的印象,但是现在的银行体制原来越健全,对于各种情况都有反制措施,征信可以影响人的一生,所以请各位多注意此方面因素,不论贷款还是担保,千万谨慎。

银行不良资产清收历来是大问题,四大行甩不良资产为例,多年国家都解决不了问题,但是请大家明白,银行可能没有非常强力的手段来清收贷款,但现在的风险防控机制已相当完善,如果真的认真起来,并狠下心来划入亏损,完全可以让人无法生存。

银行赔的起,关键是,你赔的起吗?

编辑于 2014-09-04 176 条评论 感谢 分享 收藏 • 没有帮助 • 举报 • 作者保留权利

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chen Alex

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1.先由客户经理部的贷后管理岗进行催讨,包括拨打催讨电话和发送催讨短信、邮件。

2.如果步骤1没有得到反馈,客户经理部会讲欠款信息,包括当时的借款材料转到法律合规部。

3。法律合规部由法律事务部接手。

4.法律事务部的法务经理会与客户先行沟通,包括商量还款协议。

5.步骤4无反馈的情况下,法律事务部的法务经理会走行内审批程序进行起诉审批,准备诉讼材料,然后去法院立案。

6.立案的同时会向法院申请做财产保全。财产保全的对象并不针对抵押房产,而是针对欠款人的银行账号。

------------------------------以上就是基本步骤了。

建议:

1、不要拖,还不起也要尽早与银行进行接洽。

2、诚心与银行进行接触,一是可以防止滞纳金的出现。二是绝大部分达成还款协议的情况下,都会出现减免的情形。

3、我见过的一个案子,经过达成还款协议后,减免了价款人近30万的利息和滞纳金。

企业金融顾问

2021/6/11 19:04:52

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